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多重債務者はリボ払いで失敗している!リボ払いの落とし穴とは?

お金に困っていたわけではないのに気がついたら払い切れない程の借金を抱え多重債務者の仲間入りをしていた・・・

 

そんな意図しない多重債務者を生み出しているのが、クレジットカードの支払い方法のひとつでもあり、キャッシングやカードローンでも採用されているリボルビング払い(リボ払い)です。

 

リボルビング払いって何?

リボルビング払いとは行った買い物や借入に対して毎月一定金額を返済していく方法のことを言います。
例えば、5万円のバッグと3万円の財布を購入した場合、通常の分割払いだとそれぞれの買い物に大した分割金を毎月支払うことになります。
リボルビング払いでは何回買い物をしても同一のクレジットカード内であれば、毎月の返済金額は一定になるのです。

 

分割払い(分かりやすいように金利は無視しています)

買い物 金額 分割回数 月々返済
バッグ 5万円 10回払い 5千円
財布 3万円 10回払い 3千円
合計 8万円 10回払い 8千円

 

 

リボ払い

買い物 金額 分割回数 月々返済
バッグ 5万円 - -
財布 3万円 - -
合計 8万円 - 5千円

 

リボ払いの場合はどれだけ、何種類の買い物をしても一定金額以上の返済をしなくてもいいという負担の少ない返済方法なのです。

 

リボルビング払いが招く多重債務に陥るパターン

例えば、限度額50万円のクレジットカードを2枚がA・B、限度額30万円のクレジットカードCを1枚所有していたとします。
主力に使っていたAカードでリボルビング払いを設定し50万円まで10回買い物をしてしまった場合でもリボ払いなので毎月の返済はが1万円で済みます。
本来10回もの買い物で50万円分使った場合、それぞれを分割払いにしたとしても、かなりの返済負担が出来るはずです。
そして、その時点でお金を使いすぎていることに気がつくのですが、リボルビング払いだと毎月1万円で済むので借金をしている感覚が鈍くなってしまうのです。
ただこの時点で金利が18%だと仮定すると、リボ払いでの返済回数は94回にもおよび、支払い利息総額は43万円にもなってしまうのです。
このような事実に気づかずに、Aカードが限度額で使えないからと、Bカードにもでもリボ払いで買物をするようになり、感覚が麻痺してCカードも使う・・・

 

A・B・Cが全て限度額に到達した時には130万円もの借金を背負っていて、毎月3万円の返済を行うこととなります。

 

この3枚を全て返し切るには

  • カードA:返済回数:94回・利息43万円
  • カードB:返済回数:94回・利息43万円
  • カードC:返済回数:41回・利息10万円

合計で96万円もの利息を支払うことになります。

 

この時点で事の重大さに気づき、カードの使い方を考え直せばいいのですが、大半の人は足りないならもう1枚クレジットカードを作ってしまおう。
という発想になり、多重債務地獄にはまっていくのです。

 

そして気がつけば、毎月の返済に困り、キャッシング枠にも手を出して借金で首が回らない状態に陥ってしまうのです。

 

リボ地獄から脱出するには?

最善の手段はおまとめローンで借金を一本化してしまうことです。
上記の例で上げた130万円の借金であれば、ソニー銀行なら金利9.8%とかなり低金利で借り換えることができます。
ソニー銀行に借り換えて毎月3万円の返済をしていけば、返済回数は54回、支払利息総額は31万円になります。

 

返済回数は40回も減らすことができ、支払利息も3分の1まで減るのです。
リボ払いで多重債務地獄に陥る前に、おまとめローンで返済を一本にまとめることがリボ地獄脱出の近道なのです。

 

ただし、すでに自転車操業で、延滞なども繰り返してしまっている場合はおまとめローンの審査に通らない可能性があります。
そのような場合は債務整理で借金を整理することも考えなければなりません。

 

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